|
9/11/2023
En una era en la cual
la digitalización y la tecnología avanzan a pasos agigantados, las tendencias
de pagos prometen revolucionar la forma en que se realizan operaciones
financieras diariamente.
Desde la pérdida de
terreno del efectivo como método predilecto de pago hasta el extendido uso de las
criptomonedas, a continuación, se presentan las cuatro tendencias más
destacadas en pagos para 2024 y años posteriores:
1. Sociedad cashless
Aunque el efectivo continúe
siendo el método de pago predilecto por los consumidores, la pandemia logró
impulsar el e-commerce. Así, ante la creciente participación de
nuevos jugadores no tradicionales y el cambio generacional de clientes finales,
se generó un viraje hacia la adopción de otros métodos.
En este sentido, la
tendencia a reducir el uso del efectivo está cada vez más marcada, ya que, de
2017 a 2022, los retiros de efectivo en cajeros automáticos crecieron 15.48%,
mientras que las transacciones efectuadas en terminales punto de venta alcanzaron
un aumento de 42.75% durante el mismo periodo.
2. Criptomonedas y CBDC
Las criptomonedas,
también conocidas como “activos virtuales”, son monedas digitales
descentralizadas basadas en blockchain y emitidas por empresas o
particulares. Estas suponen un reto regulatorio debido a que, al ser
independientes de gobiernos y bancos centrales, tienden a usarse para el
blanqueamiento de capitales, pago de actividades ilícitas o fraude; sin
embargo, pese a que los entes reguladores no han dictado un eje rector para la
utilización de estos activos, en la actualidad han ganado popularidad por el enorme
potencial que tienen para realizar pagos transfronterizos o locales,
solucionando problemas como el tiempo y costo de envío y recepción.
La respuesta por
parte de los bancos centrales son las monedas digitales del banco central (CBDC,
por sus siglas en inglés), las cuales buscan incursionar en este rubro con el
propósito de brindar una mayor oferta en pagos rápidos, interoperables y
seguros. Adicionalmente, una considerable cantidad de países, principalmente de
Asia y Medio Oriente, han adoptado esta práctica y obtenido resultados
interesantes y desafiantes para el marco regulatorio.
3. Pagos P2P
Los pagos persona a
persona (P2P, por sus siglas en inglés) han ganado preferencia en Europa, Asia
y América del Sur. En México existen ejemplos como el Sistema de Pagos
Electrónicos Interbancarios (SPEI), el cual ha demostrado una amplia aceptación
y buena operación; Cobro Digital (CoDi) y DiMo (dinero móvil).
Este tipo de pagos comparten
la característica de ser transferencias de dinero directas entre particulares
mediante una aplicación móvil, lo que permite generar un ecosistema de pagos
más confiable y seguro, pues mitiga el riesgo de recibir activos falsos o
efectuar transacciones fraudulentas.
4. Open banking
En nuestro país, el open
banking es todavía una tarea pendiente; no obstante, recientemente el
presidente de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) señaló que las
disposiciones de datos financieros abiertos estarán listas antes de que termine
2023, abriendo una gama de posibilidades para el desarrollo de nuevos productos
financieros que, combinados con finanzas embebidas, darán a los usuarios un
abanico de métodos de pago que hasta el momento no han sido desarrollados. Esto
supone, además, un reto regulatorio y de riesgo operacional para todos los
jugadores que estén inmersos en el ecosistema.
Sin duda, la
participación conjunta de todos los involucrados en el ámbito, así como de los
reguladores, será fundamental para acelerar el crecimiento y la adopción de
nuevas formas de pago. Por un lado, los participantes deberán seguir
desarrollando tecnologías y modelos de negocio que generen mecanismos de pagos
sin fricción, seguros y de alta disponibilidad, y, por otro, el papel activo
del gobierno y los reguladores será fundamental para generar las condiciones
que incentiven la adopción de pagos digitales entre la población.
Finalmente, la
reconfiguración del ecosistema de pagos más allá del efectivo y las formas
tradicionales demandará la adopción de nuevos modelos de negocio bajo un enfoque
de riesgos, sin perder la agilidad que los usuarios finales esperan.
asesoria@kpmg.com.mx
www.delineandoestrategias.com
|
